【3y原创】什么是保险

前言

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前阵子住院的时候，去了解了一下保险的基础知识，这里给大家分享一下（本文并非软文/广告），单纯分享。

本文无任何的保险产品/课程介绍，放心食用。

我并不是专业人员，如果有错的地方还请大家多多包涵，欢迎指正。

一、为什么要买商业保险？

买保险的原因其实很简单：万一出事了，将损失降到最低。

众所周知，我们如果工作了，公司会给我们买五险一金（社保），这五险一金分别是：

养老保险
医疗保险（一般我们会叫它：医保）
失业保险
工伤保险生育保险
住房公积金

在学生时期，学校也会给我们买医保，上次我做手术就是用到了学校给我买的医保。

那么，既然有医保了，为什么我们还要买商业保险呢？道理也很简单：医保能报销的费用有限。

当你生了一场大病，你会发现医保能报销的费用是很有限的，真正能纳入医保报销的药品是很少的（医保只管社保内用药，而重疾很多需要用进口药）

举个例子：小明今年30岁、月薪3W、房贷80W，小明是家里的经济支柱。在前阵子检查出一场大病，需要做手术治疗，治疗费用可能高达40W。

这这这可咋办？首先，治疗费用40W，医保只能报销小部分，其他的只能自己出。然后，小明在治疗期间，收入断了（不能上班）。

假设1 ：小明康复了，小明的积蓄全花光了，倾家荡产，小明的生活压力会越来越大（房贷还有80W没还）
假设2：小明在治疗过程中，不幸身故了。家里的经济支柱倒了，日常开销和房贷的80W，家里人怎么办啊。

注：即便买了商业保险，医保也一定不能断

术语科普：

保费—>买保险要花的钱（一般按年算）
保额—>保险公司赔的钱（出事了，保险公司能赔的额度）
投保人—>花钱买保险的人
被保险人—>得到保险公司赔款的那个人
保险人—>保险公司
受益人—>被保险人去世后，继承赔款的那个人（父母、子女、配偶）

买保险是规避风险

二、商业保险有几种类别？

针对于身体而言，商业保险分为4种类别：

重疾险：确诊重大疾病，直接赔付。一般可保障期限：20年、30年、终身
寿险：身故，直接赔付。一般可保障期限：20年、30年、终身
医疗险：治疗时费用报销。一般可保障期限：1年、5年（少数）
意外险：出了意外，直接赔付。一般可保障期限：1年

医疗险只能报销，重疾险是赔付。重疾险的意义在于失去收入的补偿，而医疗险在于给付医疗费。

寿险说白了，就是人死了，给活的人留一笔财产，来度过艰难的时刻

意外险是突发情况导致伤残或死亡，不可抗力，飞来横祸

注：有个别的产品好像什么都保（万能险），一般不推荐购买

了解保险的类型

三、买保险要挑大公司吗？

保险公司我听得最多的是：中国人寿，中国平安。我们买保险一定要挑大公司来买吗？（就比如我们买电子产品，希望买些有名的，而不是杂牌的【在印象中，杂牌的质量都不好】）

其实并不需要挑大公司来买保险的，买保险主要还是得看具体的产品。

无论是大公司还是小公司，政府都会托底，充分保障广大投保人的利益，所以无需担心，可放心购买。

保险公司没有所谓的「小公司」，注册资本都是实缴的。产品也都是银保监会爸爸审批的，正经的合同，不用担心恶意不理赔

买保险是挑产品

四、该买哪种类型保险？

从上面已经说过了，保险可以分为四种类型：重疾险，寿险，医疗险，意外险。那怎么买比较好？一般来说，我们都是按自身需求去购买不同类型的保险（一般来说是组合买）。

老年人：打个比方，小明的爸爸60多岁，准备退休了

寿险买不了啦（超过了投保的年龄），也没必要买（此时家庭责任已经不在他这了）
重疾险可能也买不了啦（身体和年龄的原因可能不给投保了）。即便能买，每年的交的钱都非常高（保费），能赔付的金额也特别少（保额）-----（不建议买）
意外险买！老人家难免有磕磕撞撞的事
医疗险，能买就买

小孩子：打个比方，小明的儿子今年1岁

寿险没必要买（此时家庭责任不在他这）
重疾险买！小孩子生重病了，其中一个大人可能就得放弃工作去照顾孩子（失去收入的补偿）
意外险买！不多说，买！
医疗险买！不多说，买！

成年人：小明今年30岁

组合买买买！

总结：

人手必备：意外险一年就百来块，每个人都应该买一份。医疗险一年也是几百块（一般不超过1k），能买就买。
- 意外险和医疗险一般的保障期限都是一年，需要续期，但保费低。
寿险适合年轻的奋斗者、家庭经济支柱购买。
- 买终身还是定期就看预算和自身需求了（终身保费贵、定期保费低）
重疾险：最难买商业保险就是重疾险了，是每年交的钱（保费）最多的一种保险

按需购买

五、可能要注意的地方

5.1 买纯消费型的保险

保险除了分上面四种类型外，还可以分

消费型
返还型、分红型、理财型

一般来说，建议买纯消费型，保险是用来保障的（返还型、分红型、理财型意味着每年交的保费肯定是比纯消费型的要高。过去N年后，返还的钱还跟你投保时一样值钱吗？）

买纯消费型

5.1 重疾险相关知识

重疾险也可以分为两种类型：

单次赔付（一次赔付后，再次患上大病了，也没得赔了）
多次赔付（一次赔付后，再次患上大病了，还能赔）

多次赔付的重疾险还可能会分组：

几种疾病放在A组，几种疾病放在B组。
某一天小明患了A组类的疾病，得到了赔付。过了N年，小明还是患了A组类的疾病，就不赔偿了

什么是豁免权？

豁免权简单来说就是（被保险人/投保人出事了，保险公司看你很惨，你的后面保费不用交了，但是保障依旧），举个例子：
- 被保险人豁免：小明给儿子买了一份重疾险（带有豁免权），儿子生病了（符合豁免权的病）。后面儿子的保险就不用交保费了，但是这份保险仍然有效
- 投保人豁免：小明给儿子买了一份重疾险（带有豁免权），小明生病了（符合豁免权的病）。后面儿子的保险就不用交保费了，但是这份保险仍然有效

重疾险保的疾病越多越好吗？

重疾险不是保的疾病越多越。常见的重疾可能就20多种，即便某个产品保100+种（但实际上没啥用，保常见的重疾就足够了）

5.2 健康告知

在投保的时候，保险人的会询问你以前有没有相关的疾病。此时，你要做的就是：没有问到的内容，可以不说。问到你知道的内容，如实告知。

如实告知

最后

我只是一个门外汉，只不过将这几天看的保险知识整理一下，文章所讲的未必就是正确的（只能当做是一个快速入门）

我看保险知识也只是为了后面自己买一个，不至于啥都不懂。至于买什么产品，我自己还没买（不要过来问我哪个产品好不好，值不值得买，专业的事应该由专业的人来做）

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